Como amortizar um empréstimo e reduzir juros

Quitar um financiamento significa quitar o valor financiado por meio de parcelas regulares que também incluem juros. Entender como amortizar um empréstimo exige diferenciá-lo da quitação total e saber escolher o qual método é mais adequado para diminuir as taxas.  Saiba mais no texto abaixo:

O que é amortização e como funciona

Amortização é o processo de reduzir o valor principal de um empréstimo por meio de pagamentos periódicos que incluem parte do capital e os juros. Diferente da quitação, que implica o pagamento total da dívida, a amortização diminui o saldo devedor ao longo do tempo, impactando diretamente os juros cobrados, pois estes são calculados sobre o valor restante.

Diferença entre amortização e quitação

Entender a diferença entre amortização e quitação é fundamental para uma gestão de empréstimos eficiente. A amortização consiste em realizar pagamentos parciais que reduzem gradualmente o saldo devedor, mantendo o vínculo com o contrato de empréstimo. Já a quitação significa pagar todo o valor restante de uma só vez, encerrando o contrato.

O tomador deve escolher conforme seus objetivos financeiros e a disponibilidade de caixa.

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Impacto da amortização nos juros do financiamento

Fazer pagamentos que reduzam o principal (valor originalmente tomado), do financiamento impacta diretamente os juros cobrados sobre o saldo devedor. A amortização diminui o principal, fazendo com que os cálculos futuros de juros caiam, já que a taxa incide sobre um saldo menor. Isso resulta em menor total de juros ao longo do tempo, redução do prazo do financiamento ou diminuição das parcelas mensais, dependendo da estratégia de amortização escolhida.

Tipos de sistemas de amortização

Existem vários tipos de sistemas de amortização que determinam como as parcelas de um empréstimo são calculadas e pagas ao longo do tempo. Os principais incluem o Sistema de Amortização Constante (SAC), onde o valor da amortização é fixo e as parcelas diminuem, e o Sistema Price, que mantém parcelas iguais durante todo o prazo.

Além desses, existe o Sistema Americano, que foca no pagamento dos juros durante o contrato e o principal no final, e o Sistema Misto (SAM), que combina características dos outros sistemas, cada um com suas vantagens e desvantagens específicas.

Sistema de Amortização Constante (SAC)

O Sistema de Amortização Constante (SAC), é um método de pagamento de empréstimos caracterizado por parcelas fixas de amortização do principal ao longo de todo o prazo. As prestações mensais começam mais altas devido aos juros calculados sobre o saldo devedor total, mas diminuem com o tempo conforme o principal é reduzido.

Esse sistema é indicado para empréstimos de longo prazo, ajudando o tomador a pagar menos juros no total ao acelerar a redução da dívida e, assim, diminuir os encargos de juros futuros.

Sistema Price (Sistema Francês)

O Sistema Price, também chamado de Sistema Francês de Amortização, é um método muito utilizado no Brasil para pagamento de empréstimos e financiamentos, pois oferece parcelas mensais fixas durante todo o prazo. Nesse sistema, os juros incidem sobre o saldo devedor e, a cada parcela, a amortização do principal aumenta gradualmente, o que facilita o planejamento financeiro e traz previsibilidade aos pagamentos mensais.

Essa previsibilidade é um dos principais atrativos do Sistema Price para quem busca organizar o orçamento e comparar condições de financiamento.

Sistema Americano

O Sistema Americano de Amortização (Sistema Americano) é um método distinto em que se pagam apenas os juros periodicamente ao longo do prazo do empréstimo, enquanto o valor principal é quitado integralmente ao final. Esse sistema reduz as parcelas mensais durante o contrato, mas exige um pagamento final elevado.

É indicado para quem espera aumento de renda ou planeja fazer uma nova operação de crédito (refinanciamento) antes do vencimento.

Sistema Misto (SAM)

Seguindo o modelo americano, que separa juros e principal ao postergar a quitação do principal para o final, o Sistema de Amortização Misto (SAM) combina características do Sistema de Amortização Constante (SAC) e do sistema Price.

O SAM oferece um período inicial com parcelas mais baixas, como no Price, e depois passa a uma amortização maior, similar ao SAC, equilibrando a estabilidade das parcelas e a redução do custo total de juros ao longo do tempo.

Vantagens e desvantagens de cada sistema

Entender as vantagens e desvantagens dos diferentes métodos de amortização é essencial para escolher o plano de pagamento de empréstimo mais adequado. O sistema SAC oferece parcelas decrescentes e menor juros total, mas custos iniciais mais altos.

O sistema Price proporciona parcelas fixas, facilitando o planejamento do orçamento, porém resulta em mais juros pagos ao longo do tempo.

Sistemas mistos combinam características, equilibrando o valor das parcelas e os juros. Cada um atende a necessidades financeiras distintas.

Como calcular a amortização

Para calcular a amortização, é importante entender como cada sistema distribui os pagamentos ao longo do tempo. No método SAC, a amortização do principal permanece constante, enquanto os juros diminuem à medida que o saldo do empréstimo é reduzido, resultando em pagamentos totais decrescentes.

Por outro lado, o sistema Price apresenta pagamentos totais iguais, com a parcela de juros diminuindo e a parcela de principal aumentando ao longo do prazo do empréstimo; exemplos práticos de ambos os métodos esclarecem essas diferenças.

Conclusão

Saber como amortizar um empréstimo é essencial para as finanças, assim como entender os diferentes métodos de amortização e a calcular as parcelas com precisão. Esse conhecimento favorece decisões mais informadas e uma melhor gestão do financiamento.