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O que é o empréstimo consignado?

Dezembro 19, 2002


Quando você vai comprar um carro ou uma casa e precisa financiar esses bens o banco já direciona o valor do empréstimo para a compra específica. No caso do empréstimo consignado, o dinheiro não precisa ser comprovado onde será usado.



Você certamente já ouviu falar em empréstimo consignado, certo? Mas, não sabe muito bem o que isso significa, nem como são exigidas as garantias, os documentos, entre outros aspectos burocráticos.

Passar por situações difíceis, ou até mesmo ter gastos extras como um casamento, uma viagem, são situações corriqueiras na vida das pessoas. Todavia, nesses casos é fundamental contar com um empréstimo consignado para realizar esses sonhos.

E o empréstimo consignado pode ser a solução ideal para isso. Afinal, uma das principais características dessa modalidade de crédito é que não há a necessidade do redirecionamento. Explico.

Qual é o limite para empréstimo consignado?

O limite para se conseguir um empréstimo consignado varia de acordo com a renda da pessoa. Segundo norma do Banco Central do Brasil, o valor da parcela de um empréstimo consignado não deverá ultrapassar 30% do salário da pessoa.

Assim sendo, uma pessoa que ganha R$ 1.000,00 não poderá assumir um empréstimo cujo valor da parcela seja superior a R$ 300,00. E nesse ponto é preciso muita atenção. Afinal, esse valor corresponde a todos os empréstimos juntos.

Vamos imaginar que você tenha um carro financiado e sua renda declarada seja de R$ 2.000,00. Nesse caso, entende-se que você não pode ter mais que R$ 600,00 comprometido com empréstimos e financiamentos.

Então se você já paga, por exemplo, R$ 300,00 da parcela de um veículo, a instituição que estará avaliando o seu crédito entenderá que você não poderá assumir uma parcela superior a R$ 300,00 o que totalizará os R$ 600,00 de endividamento.

Simulando um crédito consignado

Você está precisando de um empréstimo de R$ 10 mil. Sua renda declarada é de R$ 2 mil e você não possui nenhum financiamento ou empréstimo no nome. O Banco entende que você pode assumir uma parcela de R$ 600,00 neste exemplo.

Vamos considerar que a taxa cobrada pelo banco seja de 3% ao mês. Então, se o parcelamento for em 24 vezes, o valor da parcela será de aproximadamente R$ 590,00 e o limite será aprovado.

Mas, se o limite máximo de parcelas para pagamento do banco for de 12 meses, você não conseguirá emprestar R$ 10 mil, pois o valor da prestação será algo em torno de R$ 1.000,00 nessas mesmas condições.

Note que em ambos os casos o valor da renda não variou e nem o valor do montante solicitado. Mas, o fato do prazo ser mais curto impactou sobre a decisão da liberação do crédito.

Essa é apenas uma das questões que são analisadas neste tipo de crédito. Mas, também é avaliado o histórico de pagamento do tomador de empréstimo consignado, a segurança no serviço, entre outros.

Qual banco tem a menor taxa de juros para empréstimo consignado?

Diversos aspectos podem interferir no valor dos juros que são cobrados sobre um empréstimo consignado.

No entanto, os bancos estatais sempre possuíram as melhores condições para o crédito, embora com a chegada dos bancos digitais essa realidade está mudando. Pois o Banco Inter também possui uma taxa para consignados bastante atrativa.

Ademais, é preciso antes de mais nada avaliar se há restrição no seu nome. Pois nem todas as instituições financeiras liberam o crédito consignado para negativados. Caso não possua nenhuma pendência, o consignado da Caixa Econômica Federal pode ser uma boa opção.

Com a queda da taxa de juros da economia, o valor do empréstimo consignado no ano de 2019 ficou em torno de 1,5% a 2,5% dependendo da instituição financeira. Há poucos anos atrás era possível encontrar consignados com juros de quase 5% ao mês.

Quantos dias demora para liberar um empréstimo consignado?

A liberação de um empréstimo consignado pode ocorrer no mesmo dia em algumas instituições. Outras podem demorar de 2 a 5 dias úteis entre a avaliação do perfil da pessoa e a liberação do crédito em conta corrente.

Esse prazo é dado após a pessoa já ter se decidido pelo empréstimo e ter levado toda a documentação necessária para a aprovação do mesmo. Uma das características que facilita a aprovação do consignado é que o valor da parcela é abatido na fonte.

Sendo assim, aposentados e pensionistas do INSS bem como servidores públicos são público alvo para esse tipo de empréstimo. Recentemente, alguns bancos e financeiras como a Crefisa lançaram o consignado para assalariados também.

Como o servidor público, o aposentado e o pensionista irão ter essa renda, digamos, pelo resto da vida na maioria dos casos, há uma maior segurança no recebimento, já que o valor da parcela é abatido na fonte.

Por isso, a liberação do crédito acontece mesmo com pessoas que possuem restrição financeira no nome. Claro, que essa peculiaridade não é de todos os bancos, restringindo-se para algumas instituições.

Como funciona o empréstimo consignado da Caixa?

O empréstimo consignado da caixa funciona como qualquer outro dessa modalidade, sendo que o valor das parcelas é abatido diretamente do salário.

Sendo assim, independentemente se você é um aposentado, pensionista ou servidor público, poderá tomar esse empréstimo comprovando renda. O valor da parcela será descontado automaticamente do seu benefício ou holerite.

O crédito também está disponível para funcionários da iniciativa privada cuja empresa possua convênio de consignado com o banco. O valor do empréstimo pode ser dividido em até 72 vezes em alguns casos de acordo com o perfil do cliente.

Dentre os bancos tradicionais, a Caixa é o que conta com a menor taxa de mercado, sendo que neste ano o valor de juros mensais foi de 1,71% ao mês. Inferior ao Bradesco que ocupa a segunda colocação com juros de 1,85% ao mês.

Dá para realizar a simulação do empréstimo no próprio site da Caixa, sendo possível fazer a própria solicitação do empréstimo online. Mas caso permaneça alguma dúvida é aconselhável procurar uma agência.

Por fim, uma última peculiaridade é que o valor da parcela do consignado da caixa também não poderá ser superior a 30% da sua renda, considerando todos os empréstimos e financiamentos que você já possui no nome.

 

Conforme pudemos ver, o empréstimo consignado é uma modalidade de crédito que vem crescendo bastante no Brasil. Todavia, ela precisa ser usada somente em casos necessários para que o valor dos juros não seja prejudicial à sua renda.